Sistemas de control de la clausula de interes variable en los prestamos hipotecarios

Resumen

En esta tesis doctoral se analizan todos los aspectos relativos a los distintos sistemas de control de la cláusula de interés variable en los contratos de préstamo hipotecario formalizados por clientes personas físicas, es decir, el denominado mercado hipotecario minorista, con especial referencia a las operaciones que gravan bienes inmuebles de uso residencial. La crisis financiera del año 2008 puso de relieve todo un conjunto de problemas, principalmente en relación con las operaciones a interés variable, que socavaron la confianza en el sistema financiero en temas esenciales como la transparencia, información crediticia o concesión responsable de préstamos, entre otras cuestiones relevantes. Sin ninguna duda, es en los préstamos a tipo variable y, concretamente, en la cláusula de interés variable como elemento esencial del contrato, donde deben aplicarse con rigor jurídico los controles que son objeto de detallado análisis en esta tesis. La razón de ser de esta exigencia es doble: en primer lugar, la falta de equilibrio contractual en detrimento del adherente, parte débil de la relación, y, en segundo lugar, en este tipo de contratos es únicamente el prestatario quien soporta el riesgo de las variaciones de tipo de interés. Nuestro trabajo pretende estudiar los distintos controles, tanto los clásicos como los recientemente incorporados a nivel legislativo, aplicables a la cláusula de interés variable. En cuanto que elemento esencial de la cláusula, la tesis profundiza en los índices de referencia, todos ellos cuestionados por diversos motivos. Se realizan propuestas de mejora encaminadas a conseguir su necesaria representatividad y objetividad. Se intenta además, clarificar todos aquellos instrumentos que intervienen en el proceso de contratación de los préstamos hipotecarios a tipo variable con el objetivo que el prestatario sea consciente tanto a nivel económico como jurídico de las obligaciones que asume en un contrato, no olvidemos, de larga duración.